Top 7 skridt til at tage, når du vælger et boliglån

Dit boliglån er næsten lige så vigtigt som det hjem, du vælger. Små ændringer på papir-1/2% her, 1/2% der-kan betyde store ændringer i din månedlige betaling, og tusindvis af dollars i løbet af levetiden af dit lån. I dag, det ser ud som om der er tusindvis af pant mæglere & långivere i alle markeder-og der er! Medmindre din bror, søster, far, eller bedste ven er en pant mægler (og nogle gange selv når de er) din långiver kan ikke altid være den mest kompetente, eller har dine bedste interesser i tankerne. Her er 7 nemme trin at tage, når de søger et boliglån.

1) det betaler sig at shoppe!

Der er tusindvis af pant mæglere i ethvert marked, og hundredvis af lån programmer, som hver mægler vil normalt have adgang til. Hvert lån program fylder en niche-en særlig økonomisk situation, som du måske eller måske ikke hører til. Høj kredit score med ingen verificerbar indkomst, middelmådig kredit score med verificerbar indkomst, høj kredit score uden leje historie, etc… Listen bliver ved og ved! Du skal sørge for, at du finder en pant mægler, der kender deres lån programmer, og kan finde dig det bedste program, der matcher din unikke finansielle situation. Jo flere mæglere, du taler med, jo flere lån programmer, som du vil udsætte dig selv til-og den bedre chance for, at du vil finde den perfekte pasform, og sats.

2) udvælge vilkårene for det lån, du lån online penge ønsker, før du sammenligne satser.

Der er mange forskellige vilkår for boliglån. Den første er længden af lånet – 30 år, 40 år, selv 50 år – og nogle gange kun renter! En rente kun lån er et lån, som du aldrig behøver at betale-du behøver kun at foretage de månedlige rentebetalinger. Den anden er længden af satsen-du kan have en garanteret sats for 30 år, eller en periode fra 1 til 7 år. Lån med en garanteret sats for 1-7 år kaldes justerbar sats realkreditlån (ARMs), fordi satsen vil justere op eller ned med markedet efter den garanterede sats periode er overstået. Det sikreste lån er en 30-årig fast forrentede realkreditlån. Du bør også være opmærksom på en pre-betaling straf-dette er en temmelig betydelig sanktion, hvis du beslutter dig for at refinansiere lånet eller sælge huset inden for en vis periode. Et til to år før-betaling sanktioner er fælles, og nogle gange lånet vil have en længere pre-betaling sanktion.

3) Køb prisen og lukke omkostningerne – og sørg for, at du sammenligner æbler med æbler.

Nu, hvor du kender de betingelser, du ønsker, er det tid til at shoppe satsen. Den bedste idé er at have en pant mægler trække en tri-Merge kredit rapport og derefter bede mægleren for en kopi af kredit rapport. Selv om det ikke er meningen at “Ding din kredit”, hver gang en pant mægler anmoder om det, det nogle gange gør. Har en kopi af din kredit rapport, en kopi af dine kontoudtog, og en kopi af dine selvangivelser med dig, når du besøger med en pant mægler, og kender den prisklasse, du er shopping for. Besvar alle spørgsmål ærligt og fortælle mægleren præcis, hvilke vilkår du ønsker i lånet. Realkredit mægleren bør derefter give dig en god tro estimat (GFE) baseret på din anmodning. Hvis du gerne vil, kan du bede om to GFE’S-bede om en med minimal lukning omkostninger og en anden med standard lukning omkostninger. Typisk, en pant mægler kan få dig en lidt højere rente med færre lukning omkostninger.

4) Sammenlign din Good Faith estimater ‘ samlede månedlige betaling.

Dit skøn over god tro vil have et estimat af din samlede månedlige betaling. Den letteste ting at gøre, ville være at sammenligne GFEs ‘ samlede månedlige betaling og vælge den laveste. Men, du er nødt til at huske, at pant mæglere er hver anslå, hvad din fare forsikring, skatter, Homeowner’s Association afgifter vil være-som de ikke har kontrol over. Nogle Mortgage mæglere undervurdere disse gebyrer for at gøre deres GFEs ser mere attraktiv, og derefter forklare væk den højere månedlige betaling, fordi “de har ingen kontrol over disse gebyrer.” En anden nem måde ville være at sammenligne renten. Men nogle gange lån er brudt op i 80/20 lån – 80% lån til en lavere rente og 20% lånet til en lidt højere rente – men uden pant forsikring. Ligeledes, nogle lån er 1 100% lån med pant forsikring. Hvis du vil sammenligne æbler med æbler med hensyn til den samlede månedlige betaling, skal du tage de linjevare omkostninger, der er knyttet til lånet og sammenligne kun dem. Disse omkostninger vil være hovedstol, renter og realkredit forsikring (eller PMI). Uanset hvilken låneprogram har den laveste Principal, renter og realkreditlån forsikring vil være den bedste månedlige betaling for dig.

5) Sammenlign dine Good Faith estimater ‘ ultimo omkostninger.

Ligesom den samlede månedlige betaling, din Good Faith estimater vil have estimater af de samlede lukning omkostninger involveret i at købe huset. Og ligesom samlede månedlige betaling, nogle pant mæglere vil undervurdere disse omkostninger for at gøre deres GFEs ser mere attraktiv, og derefter forklare væk ved lukning. For virkelig at sammenligne “æbler til æbler” med lukning omkostninger, er du nødt til at se på de afsluttende omkostninger forbundet med lånet. Nu, dette kan få temmelig forvirrende, fordi realkreditmæglere & långivere elsker at give forskellige navne til forskellige gebyrer. Den nederste linje er, hvis det er forbundet med lånet, så er det noget, de potentielt har kontrol over. I Texas, tage alle de gebyrer i “800” linjer i din GFE-de skal være mærket “varer, der skal betales i forbindelse med lån”-og tilføje dem sammen. Sammenlign alle de GFEs ‘ “varer, der skal betales i forbindelse med udlån” gebyrer og udvælge, hvilket program har de laveste gebyrer.

6) tage hensyn til lukning omkostninger og sats.

Hvad sker der, hvis et lån har højere lukningsomkostninger, men en lavere sats? Et andet program ser ud som det har meget billigere lukning omkostninger, men en højere sats? Det er tid til at tage hensyn til, hvor længe den billigere månedlige betaling vil tage for at “Make up” de højere lukke omkostninger. Har et program har $100/måned lavere betalinger med $1000 højere i lukning omkostninger? Det ville tage 10 måneder at “gøre op” de højere lukke omkostninger-jeg vil foreslå at tage den lavere betaling. Har et program har $10/måned lavere betalinger med $1000 højere i lukning omkostninger? Det ville tage 100 måneder at “gøre op” denne forskel, og det er nok ikke det værd at tage den billigere sats.

7) Lås din sats!!!

Priser gør svinger og kan ændres – indtil du låser din sats. Du vil typisk ønsker at låse din sats 30-45 dage før lukning. Hvis du forsøger at låse længere end det, långiver vil typisk straffe din sats. Den nederste linje er, når du har gjort denne vanskelige beslutning, Sørg for, at du låser i dit valg!

Beslutningen om at købe et hjem være temmelig skræmmende og kan synes meget kompliceret. Beslutningen om dit realkreditlån kan være lige så skræmmende, og er lige så vigtigt som det hjem, du vælger. Hvis du tager et skridt tilbage og se på situationen på en systematisk måde, vil du føle dig sikker på, at du har truffet den bedste beslutning-og du vil have!

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *